10日ほど前になりますが、英国FCAは欧州のPSD2国内実施に向けて、決済サービスが遵守すべき方針に関するコンサルテーションペーパーのドラフトを公表しています。
同ペーパーの中では、英国の法律のもとで解釈されるPISP（決済指示型のサービス提供者）とAISP（口座情報参照型のサービス提供者）の定義の例やその行動基準の案が示されており、現在、日本で議論が進んでいる銀行法改正内の電子決済等代行業の範囲に関する一つの参考になるものともいえます。以下ではその一部を参照して紹介します。
ペーパーのp17-18には個別の業法の定義があり
Payment initiation services
– services provided by businesses that contract with online merchants to enable customers to purchase goods or services through their online banking facilities, instead of using a payment instrument or other payment method
Account information services.
– businesses that provide users with an electronic “dashboard” where they can view information from various payment accounts in a single place
– businesses that use account data to provide users with personalised comparison services
– businesses that, on a user’s instruction, provide information from the user’s various payment accounts to both the user and third party service providers such as financial advisors or credit reference agencies
という定義がなされています。
またp192-202の間にて、これらAIS及びPISを提供する企業に関する詳細事項が述べられています。PISについては、服すべき義務の多くは決済サービス業に関する義務（Chapt. 8のConduct of business requirementsにて述べられるもの）と多くが重なるものとなります。一方でAISについては、仮に純粋なAISとしての業務のみを営む場合には、p102-103（条文では8.132-8.136）の極めて限られた事項のみが義務として定められる形となります。
セキュリティに関しては、SCA-RTSと呼ばれる、欧州銀行監督局（EBA）が別途現在コンサルテーションを進めているセキュアな認証プロセスに関する文献も併読されるべき対象として取り上げられています。また、このプロセスに批准するPISやAISプレーヤーに対して、将来的にAPI等を提供する金融機関側は、AISやPISを「使わないように推奨する」ことはしてはならないこと（17.24）、AISは金融機関に直接ログインしたのと同様の情報を別の方法で取得できるようにすること（17.26、PISPに関する同様の文言は17.27～にあり）など、XS2Aと呼ばれる外部からのアクセスに関する扱いにも明確なメッセージが表れています。
日本の議論では、新たに定められる金融関連法に対して、FISCにおける有識者会議、全国銀行協会での議論や、別途業界内で進められていくセキュリティガイドラインなどが、上記のSCA-RTSに相当するものといえるかもしれません。既に実用化が進んだ中、後追い的にガイドラインが作られている日本の関係者にとっては、現在進行形の参考議論となるものといえます。
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こちらも100p超ですが、Fintech、Regtechテーマへの言及がしっかり
